18 años parecen mucho tiempo para ahorrar para la educación superior de tu hijo, sin embargo, según Sallie Mae, sólo el 52% de los padres están ahorrando activamente. De esos padres, el promedio de ahorro es de unos 18.000 dólares, lo que no cubriría un año de matrícula, tasas y alojamiento y comida en una institución pública estatal, según el College Board.
El escandaloso precio de la universidad (que se estima en una media de 28.000 dólares al año para una universidad estatal) y la falta de ahorros, ha llevado a niveles históricos de deuda estudiantil para los recién graduados.
¿Qué hacer entonces? He aquí una sencilla regla de ahorro: Ahorrar para la universidad es más fácil cuanto antes se empiece.
Empieza pronto y empieza poco a poco. Por ejemplo, si es capaz de ahorrar sólo 500 dólares al año durante 18 años, habrá ahorrado casi 20.000 dólares para cuando tu hijo esté listo para la universidad, suponiendo que haya invertido en un plan que tenga un rendimiento medio del 7% anual. Ahorra 1.000 dólares al año durante 18 años y tendrás casi 40.000 dólares… hazlo con 2.000 dólares al año y habrás ahorrado cerca de 80.000 dólares. ¡¡Eso es bastante!!
¿Por dónde empezar? A continuación, te presento diferentes tipos de cuentas y lo que necesitas saber sobre ellas.
Cuenta de ahorro
Abre una cuenta de ahorros bancaria estándar, de altos intereses (HYSA) o una cuenta del money market.
Pro: Riesgo cero. Si tu hijo decide que no quiere ir a la universidad, puedes utilizar los fondos para cualquier cosa, o apoyarlo en su proyecto de desarrollo.
Contras: Los tipos de interés de las cuentas de ahorro son insignificantes (un 0.5% si tienes suerte). Las cuentas del mercado monetario pueden ofrecer tipos ligeramente superiores (entre el 0.5% y el 1%) En comparación con el S&P 500, que ha ofrecido una rentabilidad total del 15,4% en los últimos cinco años, no cabe duda de que estás perdiendo la oportunidad de aumentar los ahorros rápidamente.
Planes universitarios 529
Al igual que una Roth IRA, un plan 529 te permite invertir dinero después de impuestos en fondos de acciones y bonos diversificados y de bajo coste, y luego retirar el dinero libre de impuestos para gastos educativos cualificados. El dinero de estas cuentas se puede utilizar para los estudios de grado y posgrado, incluyendo la matrícula, las tasas, los libros, el alojamiento y la comida, y el equipo informático/software que se requiera. Además, con la reforma fiscal de 2018, estas cuentas también pueden utilizarse para la matrícula de escuelas primarias y secundarias privadas.
Pros: Grandes ventajas fiscales. Las ganancias son de impuestos diferidos, y una vez que los fondos se utilizan para pagar los gastos de matrícula calificados, los padres nunca pagarán impuestos sobre esos fondos.
Contras: ¿Y si su hijo no va a la universidad? Tienes un poco de flexibilidad. Puedes cambiar el beneficiario por otro hijo, sobrino, nieto, etc., para que otra persona pueda utilizar los fondos para la educación. Si retiras el dinero para gastos no cualificados, tendrá que pagar el impuesto sobre la renta y una penalización del 10% sobre las ganancias.
Planes de matrícula prepagada
Un plan de matrícula prepagada está diseñado para los padres que están seguros de que su hijo asistirá a una universidad pública estatal y les permite simplemente pagar los créditos de matrícula por adelantado a un precio predeterminado.
Ventajas: Los planes de prepago conservan las mismas protecciones fiscales y parentales que los planes de ahorro universitario 529, pero sin estar sujetos a las oscilaciones del mercado de valores.
Contras: La mayor limitación de un plan de prepago es que si su hijo decide ir a la universidad fuera del estado, usted obtendrá un retorno de su dinero, sin embargo, no obtendrá el valor total del plan.
Mi recomendación es, que los estudios superiores de tus hijos debe ser un proyecto familiar, es decir todos deben estar involucrados, este proyecto debe tener consideraciones desde todos los puntos de vistas, por supuesto que uno de lo mas importante es la inversión, y entre mas pronto comiences a planificar ese proyecto, el tiempo te premiara con la ayuda del interés compuestos, así como cualquier inversión, cuanto mas temprano comiences hacerlo, será mucho mejor.
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