¿Qué es una cuenta de ahorros de alto rendimiento? (High Yield Savings Account)
Una cuenta de ahorros de alto rendimiento es un tipo de cuenta de ahorros que generalmente paga de 20 a 25 veces el promedio nacional de una cuenta de ahorros estándar. Tradicionalmente, las personas han tenido una cuenta de ahorros en el mismo banco donde tienen su cuenta corriente, lo que hace que las transferencias entre los dos sean fáciles y rápidas. Pero con la llegada de los bancos que solo operan por Internet, así como de los bancos tradicionales que han abierto sus puertas a los clientes de todo el país mediante la apertura de cuentas en línea, la competencia en las tasas de ahorro se ha disparado, creando una nueva categoría de «cuentas de ahorro de alto rendimiento». «
Dada la diferencia entre las tasas de las cuentas de ahorro de alto rendimiento y el promedio nacional, el aumento de las ganancias es significativo. Si tiene $ 5,000 en ahorros, por ejemplo, y el promedio nacional es 0.10 por ciento APY, devolvería solo $ 5 en el transcurso de un año. Si, en cambio, coloca esos mismos $ 5,000 en una cuenta que gana el 2 por ciento, ganaría $ 100.
Consejos Claves.
Las tasas de interés de las cuentas de ahorro de alto rendimiento pueden ser de 20 a 25 veces más altas que las que ofrecen las cuentas de ahorro tradicionales.
Es posible que pueda abrir una cuenta de ahorros de alto rendimiento donde ya realiza operaciones bancarias, pero las tasas más altas a menudo están disponibles solo en bancos en línea.
Las transferencias electrónicas son fáciles de configurar entre una cuenta de ahorros de alto rendimiento y su cuenta corriente, incluso si las tiene en diferentes bancos.
Al considerar diferentes opciones de cuentas de ahorro de alto rendimiento, sopese factores como los requisitos de depósito inicial, las tasas de interés, los requisitos de saldo mínimo y las posibles tarifas de la cuenta.
La desventaja de ganar mucho más es que es posible que deba mantener su cuenta de ahorros en una institución y su cuenta corriente en otra. Si bien esto inicialmente puede parecer incómodo si está acostumbrado a que ambas cuentas se mantengan en un banco, la disponibilidad actual de transferencias electrónicas entre instituciones y la velocidad a la que se pueden ejecutar esas transferencias hacen que pueda mover dinero entre su cuenta corriente en el Banco A y su cuenta de ahorros en el Banco B es un asunto relativamente simple.
También puede encontrar que, a diferencia de las instituciones tradicionales que ofrecen una ventanilla única para todas sus necesidades bancarias, las instituciones que ofrecen cuentas de ahorro de alto rendimiento generalmente limitan sus funciones u ofrecen pocos o ningún otro producto. Muchos no ofrecen cuentas corrientes y pocos proporcionan tarjetas de cajero automático, lo que requiere que todas las entradas y salidas a la cuenta de ahorros se realicen mediante transferencia bancaria electrónica o depósito de cheques móvil, si está disponible.
Pero tenga la seguridad de que una característica importante es la misma entre las cuentas de ahorro tradicionales y sus contrapartes de alto rendimiento: el seguro federal que se le proporciona contra las quiebras bancarias de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) y las quiebras de las cooperativas de crédito de la Asociación Nacional de Cooperativas de Crédito. (NCUA) .2 3 Siempre que esté considerando abrir una cuenta en una nueva institución, simplemente verifique que sea miembro de la FDIC o de la NCUA.
También encontrará que la regulación federal que limita los retiros de una cuenta de ahorros a seis por ciclo mensual estará en vigencia en cualquier tipo de cuenta de ahorros bancaria, ya sea una cuenta tradicional o una cuenta de alto rendimiento.4 Dado todo esto, es Vale la pena aprender a encontrar y abrir una cuenta de alto rendimiento y considerar si valdría la pena agregar una a su cartera financiera.
Decidir cómo utilizará una cuenta de ahorros de alto rendimiento.
Una cuenta de ahorros de alto rendimiento, por supuesto, debe constituir solo una parte de su cartera financiera general. Considere la mejor forma de utilizar la cuenta para complementar sus otras estrategias de ahorro e inversión y, a partir de ahí, determine cuánto efectivo cree que es prudente mantener líquido para su situación particular.
Por ejemplo, ¿La cuenta de ahorros está destinada a servir como fondo de emergencia? En ese caso, los expertos financieros generalmente recomiendan tener a mano el valor de los gastos de manutención de tres a seis meses.
Quizás, en cambio, esté utilizando una cuenta de alto rendimiento para ahorrar para una compra grande, como una casa, un automóvil o unas grandes vacaciones, que hará en los próximos cinco años. En ese horizonte de tiempo, es mejor no poner los fondos en inversiones que podrían perder su valor. Por lo tanto, guardar fondos periódicamente en una cuenta de ahorros de alto pago puede ayudarlo a proteger su capital mientras aplica las ganancias por intereses a su meta de ahorro.
Otros abrirán una cuenta de ahorros de alto rendimiento no para un propósito específico, sino simplemente para almacenar el excedente de efectivo que barren de su cuenta corriente. Dado que las tasas de interés de cheques son generalmente minúsculas o nulas, mover fondos adicionales a los ahorros cuando no los necesita para cubrir las transacciones diarias puede proporcionar un pago de interés mensual que de otro modo no ganaría.
Por supuesto, se puede emplear más de una de estas opciones para segregar sus ahorros para usos u objetivos simultáneos. Muchas instituciones le permiten abrir más de una cuenta de ahorros e incluso darles apodos personalizados (por ejemplo, Fondo de automóvil, Vacaciones 2020, etc.). O puede abrir una cuenta de ahorros de alto rendimiento en más de una institución que pague mejor. Varias cuentas de ahorro pueden facilitar el seguimiento de su progreso hacia las metas y hacer que sea más sencillo mantener las manos alejadas del dinero que no desea tocar, como su fondo de emergencia.
Qué buscar en una cuenta de ahorros de alto rendimiento.
Ya sea que esté comprando una cuenta de alto rendimiento en una nueva institución, o tenga la suerte de tener una en oferta en su banco actual, siempre es aconsejable comparar opciones en el mercado. Las diferencias en las tasas de interés y las tarifas pueden acumularse con el tiempo, especialmente si mantiene un saldo relativamente grande de ahorros. Esto es lo que debe buscar y comparar:
1. Tasa de interés.
¿Cuánto interés paga actualmente la cuenta? ¿Es una tarifa estándar o una tarifa promocional introductoria? Las tasas de las cuentas de ahorro son generalmente flexibles y se pueden cambiar en cualquier momento. Pero algunas cuentas especificarán que la tarifa anunciada actualmente solo está disponible durante un período de tiempo inicial. Otro factor a tener en cuenta es si existen umbrales de saldo mínimo o máximo para obtener la tarifa promocionada.
2. Depósito inicial requerido.
¿Cuánto dinero se requiere para abrir la cuenta y se siente cómodo depositando esa cantidad desde el principio?
3. Saldo mínimo requerido.
¿Cuánto dinero debe mantener en la cuenta en el futuro? Querrá sentirse cómodo cumpliendo siempre con el umbral mínimo porque caer por debajo de él puede generar cargos o invalidar la tasa de interés que espera.
4. Tasas.
¿El banco o la cooperativa de crédito cobra alguna tarifa en esta cuenta? Si es así, ¿de qué formas puede evitarlo (por ejemplo, manteniendo siempre su saldo por encima del umbral mínimo)? Además, si excede el límite exigido por el gobierno federal de seis retiros por mes, ¿cuál es la tarifa del banco por la infracción?
5. Vínculos a otros bancos y / o cuentas de corretaje.
¿Le permitirá el banco crear vínculos entre su cuenta de ahorros de alto rendimiento y las cuentas de depósito que tiene en otros bancos o casas de bolsa? ¿Existen restricciones para vincular varias cuentas o un período de espera para nuevas cuentas durante el cual no puede cambiar su cuenta vinculada inicial?
6. Acceso a su dinero.
¿Qué opciones adicionales, si las hay, están disponibles para retirar fondos? ¿Puede retirar fondos de sus ahorros con una tarjeta de cajero automático?
7. Opciones de depósito.
Si espera que desee depositar cheques en la cuenta, ¿tiene el banco una aplicación para teléfonos inteligentes que ofrezca depósito de cheques móvil? De lo contrario, ¿podrá enviar cheques por correo o depositarlos en un cajero automático?
8. Método de composición.
Los bancos pueden estipular que los intereses se capitalicen diariamente, mensualmente, trimestralmente, semestralmente o anualmente. Si bien la capitalización más frecuente aumentará teóricamente su rendimiento neto, si se limita a comparar cuentas por APY en lugar de tasa de interés anual, el factor de capitalización ya se habrá tenido en cuenta.
Cómo abrir una cuenta de ahorros de alto rendimiento.
Si tiene la suerte de tener una cuenta de ahorros competitiva de alto rendimiento disponible en su banco actual, abrir la nueva cuenta será muy sencillo. Es probable que sea posible a través de su portal bancario en línea con poca necesidad de ingresar información personal, ya que ya estará verificado con la institución.
Si está abriendo una cuenta de ahorros en una institución que es nueva para usted, el proceso será más complicado, aunque nada resultará demasiado complicado. Casi todas las cuentas de ahorro de alto rendimiento se pueden abrir en línea, por lo que querrá reservar unos 15 minutos para completar la solicitud electrónica en su computadora. También querrá tener a mano su licencia de conducir, número de seguro social e información de la cuenta bancaria principal para facilitar el proceso de solicitud.
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